Как оформить факторинг: документы, выбор компании-фактора и другие нюансы

Факторинг стал универсальным инструментом, позволяющим избежать кассовых разрывов при работах по сделкам с отсроченными платежами. Он проще, во многом удобнее, чем кредит, и доступен большему количеству компаний. Мы расскажем о том, как оформить факторинг и как выбрать фактора, который предложит приемлемые условия.

Кто может оформить факторинг

Оформить факторинг могут только компании и ИП, самозанятым такой продукт недоступен. Конкретные требования, которые могут предъявляться к клиенту, зависят от фактора. Чаще всего банки ограничивают своих клиентов в размерах сделки. Максимальная сумма, на которую Вы можете рассчитывать, будет ограничиваться вашими оборотами, надёжностью покупателя, внутренней политикой банка и т. д.

Например, некоторые факторы предпочитают работать только с крупными сделками и отказывают компаниям, которые хотят оформить факторинг на сумму менее 50 или 100 миллионов рублей. Другие более лояльны к малому и среднему бизнесу.

Самое главное, что сама эта сфера не регулируется строго законодательством. Это значит, что банк может предъявить, в общем-то, любые требования ко всем участникам и запросить любые документы для оформления факторинга.

Определяемся с типом факторинга

Перед тем как оформить факторинг, нужно определиться с тем, какой тип этой услуги вам подойдёт. Более восьмидесяти процентов договоров в нашей стране – это классический открытый факторинг с регрессом. Но это не значит, что в некоторых случаях не могут использоваться другие типы договоров. Расскажем кратко об основных разновидностях этой финансовой услуги.

С регрессом и без

Подробно о факторинге с регрессом и без мы рассказывали в этой статье. Здесь лишь отметим основные различия. Касаются они того, что происходит, если заказчик не оплачивает товары или услуги. При договорах с регрессом ответственность за это перед банком (фактором) перекладывается на поставщика. Если заключён договор без регресса, то, в случае неуплаты по договору, с заказчиком разбирается сам банк.

Для нас здесь важно то, что по договорам с регрессом требования банка к заказчику и поставщику, как правило, менее жёсткие, чем при договорах без права регресса.

Открытый и закрытый

Перед тем как заключить договор факторинга, необходимо уведомить об этом контрагента (заказчика услуг), ведь ему предстоит перечислять оплату не на счёт исполнителя, а на счёт фактора. Однако некоторые банки предоставляют возможность заключить скрытые договоры факторинга. В таком случае уже уведомлять контрагента не придётся.

Агентский факторинг

Практически всегда инициатором заключения договора факторинга выступает поставщик. Именно он заинтересован в том, чтобы сразу получить оплату за свои товары. Однако в некоторых случаях инициатором выступает покупатель, и тогда речь идёт уже о так называемом агентском факторинге. Он позволяет заказчику сразу оплатить товары. Благодаря этому можно предложить исполнителю более выгодные условия сделки, не прибегая к помощи кредитов и других, менее выгодных, финансовых инструментов. Правда, комиссию здесь платит уже покупатель.

На что обратить внимание при выборе фактора

В качестве фактора могут выступать специализированные организации или крупные банки. По сути, все крупные банки сейчас в том или ином виде предлагают эту услугу, поэтому выбрать компанию, с которой можно было бы сотрудничать, не так просто.

Вот что можно учесть, чтобы хотя бы частично ограничить для себя круг компаний, в которые стоит обратиться:

1. Требования фактора к сумме сделки и размерам бизнеса. Здесь всё просто: если ваша сделка слишком мелкая, то многие крупные игроки, в том числе специализированные факторинговые компании, могут просто отказаться с вами работать.
2. Специфические требования фактора к участникам. Какую отчётность он затребует, какие документы для факторинга понадобятся, чтобы оформить договор, и т. д. Обычно кратко всё это описывается на сайте фактора. Учтите, что в зависимости от типа факторинга (открытый и закрытый, с регрессом и без) могут меняться требования даже у одного фактора.
3. Наличие дополнительных услуг. Например, фактор может дополнительно предлагать контроль проведения платежей от заказчика, оказывать юридическую поддержку при взыскании долга и т. д.
4. Стоимость услуг фактора и структура комиссии. Обратите внимание, что некоторые финансовые организации разделяют оплату своих услуг на две части. Они могут отдельно брать фиксированную комиссию за услуги (обычно это процент от сделки), а также оплату за пользование деньгами, привязанную к ключевой ставке Центробанка.
5. Схема оплаты комиссии. Она может взиматься или сразу при проведении первого платежа от банка заказчику, или в конце, когда будет перечислен последний платёж. Чаще всего комиссия просто вычитается из платежа.
6. Штрафы и другие платежи. Обратите внимание на то, какие штрафы и с кого будут взиматься в случае просрочки платежа заказчиком. Некоторые банки могут брать повышенную комиссию за каждый день просрочки.

Документы для заключения договора факторинга

Конкретный набор документов для факторинга может различаться у разных финансовых организаций. Но в большинстве случаев для заключения договора потребуется предоставить:

1. Пакет документов, подтверждающих сам факт сделки, её размеры, предоставление услуг и товаров и т. д. Это могут быть накладные ТОРГ-12, счета-фактуры, акты.
2. Учредительные документы. Они нужны, чтобы банк смог идентифицировать компанию, которой переводит деньги и от которой их получает.
3. Финансовая отчётность. Она потребуется, чтобы банк смог проверить финансовое состояние участников сделки. Как правило, требования к ним менее жёсткие, чем при выдаче кредитов.
4. Собственно, сам пакет документов для факторинга. Сюда входит договор, а также акт уступки денежных требований.

Сейчас практически всегда все эти документы имеются в электронном виде, а заключение договора происходит через электронные факторинговые сервисы, которые есть в том числе у крупных банков.

Чек-листы, калькуляторы расчета обеспечения и банковской гарантии и другие полезные материалы бесплатно в нашем Телеграм-боте

Перейти в бот

Как оформить факторинг

Разобравшись с нюансами и выбрав фактора, можно приступать непосредственно к оформлению договора факторинга. По всем его этапам вас проводит менеджер банка. Какие-то редкие документы или отчётность факторы редко запрашивают, а сами договоры – стандартные. Однако есть несколько аспектов, о которых стоит знать заранее.

Во-первых, вам придётся убедить контрагента в том, что ему нужно подписать уведомление об уступке денежного требования. На уведомлении должны быть три подписи: от банка, от поставщика услуг и от заказчика. Подпись заказчика не требуется, если речь идёт о договорах скрытого факторинга, но они заключаются редко и доступны не всем.

Во-вторых, вам потребуется зарегистрироваться на электронной платформе банка или специализированной факторинговой компании, в которую Вы обратитесь. Такие системы есть, например, у Сбера и Т-банка. Работа через такую платформу значительно упростит документооборот.

Наконец, учтите, что практически всегда лучше искать фактора через посредника. По крайней мере, так стоит поступать, если Вы впервые сталкиваетесь с такой услугой. Консультанты помогают быстро рассмотреть предложения от множества банков, выбрать того фактора, который не откажет и предоставит услуги с минимальной комиссией.